¡Hola de nuevo! ¡Marchando una nueva actualización mensual!
He tenido mucho movimiento este mes: he dado un lavado de cara al blog, ya que quería usar mi super banner nuevo (le da un toque muy chulo ¿a que sí? :D)
Además he sacado mi nuevo ebook gratis “Crowdlending para novatos”, que en su primer día de lanzamiento ya superó las 100 descargas. He recibido bastante feedback positivo de los lectores, así que más contento que unas pascuas de que esté ayudando a la gente. Si aún no lo has pillado y te interesa el tema crowdlending e ingresos pasivos, aquí está el link: Crowdlending para novatos
Y ¡ya entramos en datos financieros del mes!
Fondos indexados
Indexa, ya dejada atrás la caída de fin del año pasado, va como un auténtico cohete impulsado por la bolsa americana, que está en máximos históricos. Supera el 10.5% de rentabilidad desde mi entrada en la plataforma.
Ahorro
El ahorro este mes fue del 49%. Ha sido el más bajo del año hasta ahora, sobre todo por las vacaciones de semana santa. Me fuí con la familia del Inversor Millennial a la playita a descansar unos días (¡value investing!), así que tan contentos: buena inversión.
Sí que se puede reconocer una tendencia a la baja que es un poco “preocupante” de cara a conseguir el objetivo del 55% de ahorro anual, pero no es algo que me alarme (de momento).
Crowdlending
Como ya avancé el mes pasado, he hecho un rebalanceo de cartera hacia posiciones más cortoplacistas*: menos exposición a Envestio, Grupeer y Fastinvest (que tienen menos ofertas de inversión de corta duración) y más peso en Mintos, PeerBerry, Viainvest y Swaper.
*[Nota: este cambio a inversión cortoplacista es simplemente por tener liquidez de cara a comprar una casa. No significa que recomiende invertir a corto plazo en estas plataformas ni que vaya a tener mejores resultados así]
El reparto de mi cartera de crowdlending queda ahora así:
El principal aumento porcentual del mes pasado a este ha sido en Swaper, comprobando que han mejorado la problemática de cash-drag que traían cuando empecé con ellos hace más de un año. Aunque no es óptima aún, la velocidad de aceptación de aportaciones parece que está mejor que hace un año.
Los rendimientos se han visto afectados por estos movimientos en la cartera, que darán fruto a partir del mes que viene.
Rentabilidad mensual de la cartera crowdlending ha sido: 0,86% (o 10.3% anual)
Desglose rentabilidad por plataforma:
| Plataforma | Rentabilidad mes | Rentabilidad anualizada* |
| Mintos | 0,92% | 11,04% |
| Grupeer | 1.24% | 14.8% |
| Swaper | 0,45% | 5,4% |
| Envestio | 1,58% | 18,96% |
| Viainvest | 0,59% | 7,08% |
| PeerBerry | 0,84% | 10,08% |
| Fastinvest | 1,23% | 14,76% |
* Rentabilidad si se mantuviera la de este mes durante doce meses (rentabilidad del mes x 12)
Si os fijáis, las tres plataformas con mejor rendimiento son precisamente en las que estoy reduciendo posiciones: por ser más cortoplacista estoy dejando dinero encima de la mesa. ¡Qué se le va a hacer! En esta vida hay que elegir… ¡y no siempre es fácil! 🙂
Ingresos alternativos
Como era previsible, he vuelto a la media habitual tras un mes pasado excepcionalmente bueno (el mes pasado cubrí el 91% de mis gastos con ingresos alternativos a mi sueldo).
Este mes me he cubierto el 45% de mis gastos con los ingresos aparte de mi sueldo.
La propia naturaleza de estos ingresos es muy fluctuante, y este mes ha tocado tener pocos ingresos en mis distintas líneas de trabajo.
Esta línea de trabajo, la exploración de ingresos alternativos o complementarios al sueldo, me parece la más relevante y a su vez las más interesante.
Breve reflexión sobre la libertad financiera
Para los que lleváis un tiempo en la comunidad de la independencia financiera y estáis tras este quimérico y quijotesco proyecto, ya os habréis dado cuenta de que es muy difícil que las cuentas salgan: sólo una pequeñííííííísima minoría lo alcanzará.
Con sueldos normales y aún ahorrando e invirtiendo 500-800-1000€/mes es MUUUUY LEEEENTO alcanzar la meta (el tener al menos 25 veces nuestros gastos anuales). ¡La “pre-jubilación” a los 146 años no cuenta! XD
Para ello hacen falta “aceleradores de ingresos”: sistemas de generación de ingresos a gran escala. Unos optan por la inversión inmobiliaria, otros por el emprendimiento. Lo que está claro es que es necesario meterle gasolina a la generación de ingresos o, si no, estos objetivos no se alcanzan.
De momento estoy dándole vueltas a un par de ideas para incrementar ingresos con un proyecto de emprendimiento paralelo. Llamémoslo por ahora EL PROYECTO X, y como suele pasar, es algo que tardará bastantes meses en empezar dar frutos, pero que puede ser interesante como aprendizaje para ir montando fuentes de ingresos alternativas a futuro. Si sale bien, definitivamente será un acelerador hacia la libertad financiera. Si sale mal, habré aprendido mucho por el camino ¡Ya os tendré al tanto!
¿Y tú?
¿Y tú? ¿Tienes en marcha o en mente algún “acelerador de ingresos” que genere pasta extra y que te catapulte hacia la libertad financiera y más allá? Comparte, que soy todo oídos 🙂
Y eso es todo por este mes. Acuérdate de suscribirte si quieres seguirme en este camino.
Un abrazo,
Inversor Millennial
Hola, muchas gracias por compartir tu estrategia.
Siguiendo el ejemplo de este blog, entre otros, llevo un tiempo invirtiendo en crowlending y este es el primer año que hago la declaración de Haciendo habiendo invertido en plataformas extranjeras (Mintos, Viainvest, Peerberry)
¿Cómo deben declararse estos ingresos? ¿Me van a retener en el país de origen y en España?
Estoy un poco mosca con este tema, porque dependiendo de esto las rentabilidades finales se pueden ver bastante mermadas.
Saludos.
Hola Juanmi:
Buena pregunta.
Los ingresos del crowdlending deben declararse (se saquen o no de dichas plataformas) como rendimientos del capital inmobiliario, igual que si fueran los intereses de una cuenta bancaria, por ejemplo.
La mayoría no aplican retención en origen. La única excepción que conozco es ViaInvest, y para ello hay que enviarles un certificado de residencia fiscal para evitar doble imposición (es un proceso muy sencillo que no te llevará más de 15 minutos hacer) según los países donde España tiene acuerdos fiscales.
¡Un saludo!
Hola, enhorabuena por tu trabajo! Me gustaría saber si estás haciendo aportaciones mensuales a tu fondo indexa. Gracias
Hola Junior:
¡gracias por comentar!
Actualmente no estoy aportando a Indexa, ya que estoy acumulando cash para comprar una casa y no quiero arriesgarme a tener una caída de bolsas en el momento de compra.
Mi plan es dar la entrada para el piso, y a partir de ahí, paladas de aportaciones mensuales 🙂
Un abrazo,
IM
Yo uso como acelerador de ingresos la venta de opciones put, como explico en éste enlace: http://pobrepecador.blogspot.com/2019/01/nos-vamos-de-puts.html
pero si te vas a comprar una casa tal vez ya tengas demasiados compromisos…
Un saludo.
¡Muchas gracias por compartir tu estrategia, Luis! Es interesante, pero como dices ahora mismo no es el momento óptimo. Lo tendré en cuenta a futuro. ¡Un abrazo! 🙂
Buenos días, gracias a conocer tu blog y twitter he comenzado a invertir en crowdlending de momento.
Tengo una duda, y me encantaría que pudieras resolverla..
el caso es que he ingresado unos cientos de euros en Mintos. Creé la cartera con el modo de auto-invertir y tengo marcada la opción de diversificar entre entidades emisoras, pero todos los préstamos que he dado han ido a parar al mismo originador, Akulaku.
Dado que he leído que es fundamental diversificar las inversiones, me crea cierta incertidumbre el hecho de que habiendo elegido diversificar solo se preste dinero a ese originador. ¿Sabes por qué me ha podido ocurrir eso? Tengo prestamos de hasta 6 meses, al 11% y todos los originadores con garantía de recompra y de categoría B+ en adelante
Qué raro, Novato.
Con esas características hay varios originadores (al menos dos que yo haya visto). Se me ocurren dos cosas: 1) Igual puedes revisar los “diversification settings” en tu cartera para limitar y que efectivamente se diversifique y 2) eliminar la cartera y crearla de nuevo, para ver si es que en su momento no pilló los otros originadores.
Ya me cuentas si ha funcionado
Gracias! He revisado los parámetros de diversificación y estaban todos los originadores al 100 % no se por qué, podría haber sido ese el causante.
Ya he restablecido los valores normales de porcentajes de cada originador que aparecen por defecto (3,45% cada uno aunque no todos los que salen cumplen mis requisitos supongo).
¿Debería / Se pueden vender fácilmente los préstamos al mismo precio (10€ cada uno) y volver a invertirlos con la nueva configuración o ya lo dejo tal cual y en 6 meses se reinvertirán diversificados?
Como tú quieras, Novato. Yo personalmente no perdería el tiempo vendiendo y comprando sino que me esperaría y cuando vayan dando rendimiento los vas reinvirtiendo automáticamente con los nuevos parámetros. Pero por supuesto dejo en tu mano la decisión de si te parece demasiado riesgo tener un solo originador y la cantidad invertida es alta.
¡Un abrazo! 🙂
Hola, acabo de aterrizar en tu blog y me ha llamado la atención tu método. Hace poco escribí en otro foro financiero recabando opiniones y me gustaría, creo que tu has pasado ahora a ser comprador por lo que cuentas, de un caso que puedas darme tu opinión.
Hola Compañeros/as:
Os vengo leyendo desde hace mucho y aprendiendo un montón. Por eso, os voy a proponer un caso para que deis consejos o visiones prácticas para que sirvan de punto de reflexión de las diatribas que muchos, en alguna que otra ocasión, tendréis. Os lo planteo como caso práctico al estilo “yuniversiti”.
Llamemos Paco al susodicho… Pues bien, Paco tiene 42 años, casado con hija de 5 años. Reside en un lugar turístico donde los alquileres son elevados (700 euros mes) aunque los precios por las casas también. Recibe una cantidad de dinero en herencia, pongamos 150.000 que no sabe como administrar financieramente, por tanto, se mantiene en depósito. Descubre la gestión pasiva y va invirtiendo 1000 euros mes en finizens esperando al gran batacazo y poder entrar con fuerza. Y aquí vienen los supuestos
1 Dilema
Domingo, esposa y cuñados alrededor… “Lo que deberías de hacer es comprar una casa y no vivir de alquiler”. Casa que podría estar en 350.000. El no las tiene todas consigo y su mayor dilema es que ya tiene un piso comprado en la época dorada, alquilado para que se pague la hipoteca, pero perdiendo “virtualmente” 80.000 euros de su valor. Por eso decide vivir de alquiler, para ir adaptándose a la vida según venga y no volver a caer. Los cuñadismos son los de siempre (Si inviertes siempre será tuyo, vivir de alquiler pagas y después no tienes nada, después lo puedes vender…). Decir que la inversión, junto con su esposa, sería como vivienda habitual. Su esposa tiene una hipoteca y alquila su piso y Paco otra en su piso (que estan en otras ciudades, por tanto, no pueden ocuparse como vivienda habitual). Se plantea la compra de la casa ella sola ante las reticencias de Paco. También ha recibido terrenos en herencia (falta venderlos).
Creo que es muy viejo el dilema de alquilar o comprar, pero sirve para refrescar conceptos. Lucha por defender que el quiere “consumir” ladrillo y no “tener la propiedad” del mismo. Los temas emocionales de “será para tu hija” ya los tiene resueltos al tener en el futuro más propiedades por herencia, por lo que se centra en como administrar el liquido percibido, es decir, comprar inmueble, vivir de alquiler o ponerlo a trabajar en gestión pasiva.
2 Dilema.
Con su nómina, dedica una parte importante al ahorro cada mes y aunque ha leido mucho de que no es buena idea hacer market timming en el mercado, apuesta por un modelo en el que vaya aportando una cantidad fija cada mes (finizens) y cuando baje el mercado, incrementar aportaciones con el líquido que tiene en depósito. Aún no sabe que ni cuanto aportar en cada tramo de bajada por lo que necesitaría un modelo teórico para ir invirtiendo (ayudaaaa). El dilema sería si al final decide por la gestión pasiva que hacer, si invertir todo de golpe, ponerlo todo en una misma plataforma como finizens, o abrir otra en indexa por lo de diversificar. (también explora otras formas de inversión aunque está muy verde).O bien dejarse llevar por los cuñadismos y dar la razón que la mejor inversión es en ladrillo.
Si eliminamos toda la parte emocional para tomar la decisión más friamente posible, ¿Que consejo le daríais a Paco?
Hola Raúl:
Me encanta el dilema y que lo hayas compartido conmigo ¡un honor! 🙂
Ya veo que en Rankia tienes 4 páginas de comentarios y opiniones, así que tienes material de lectura, pero te diré lo que yo haría si fuera Paco (insisto, es mi opinión, no es recomendación ya que no tengo ni toda la información ni estoy capacidado).
Como Paco y su mujer ya tienen una hipoteca cada uno, me daría bastante reparo pedir una nueva hipoteca de 200.000€ ADEMÁS de las que ya tienen: el riesgo al que se expone en caso de que haya impagos por parte de los inquilinos etc ya es bastante alto. Yo PERSONALMENTE con estas cosas no duermo bien, pero cada uno lo gestiona como quiere. ¿Tres hipotecas? No gracias.
Con respecto a usar el dinero para cancelar deuda, creo que matemáticamente no conviene: mucho mejor invertir el dinero en fondos indexados a largo plazo (que podría dar por ejemplo un 5-7% anual) antes de amortizar hipoteca con un tipo de interés (digamos del 3%), así que iría pagando y amortizando deuda con los alquileres y eso lo dejaría en piloto automático. En unos años, esas hipotecas habrán volado.
Con respecto a qué hacer con esos 150k heredados, lo destinaría a inversión con la que me sintiera cómodo. Yo personalmente lo aportaría a la gestión pasiva de forma escalonada y diversificando plataformas. Además de Finizens exploraría Indexa (soy fan), y haría aportaciones mensuales de 5.000 a 10.000 para no entrar de golpe en un momento malo o bueno del mercado.
Una cosa importante es que el dinero que se invierta NO DESAPARECE, es decir, será dinero que crecerá/decrecerá con el tiempo, pero que está ahí en caso de que en 8-12 años Paco se lo piense mejor y decida comprar casa. Tal vez después de haber liquidado las otras hipotecas pudiera ser un buen momento. Esto debería quitar presión a la hora de tomar la decisión de inversión.
Además de esto reservaría un dinerito simpático para disfrutarlo con la familia. Esa niña de 5 años seguro que disfruta subiendo a un avión y visitando algún sitio chulo, un parque de atracciones, algún pais extranjero… y por supuesto unas cenitas expectaculares con la señora, y demás, que las experiencias y la familia hay que cuidarlas 🙂
No sé si te aclaro o te genero más dudas, pero bueno, lo importante es que Paco esté tranquilo, que no se precipite y ¡MUY IMPORTANTE! Que escuche más su corazón que a sus cuñados 🙂
¡Un abrazo!
IM
Yo te voy a dar mi opinión según mi experiencia.
Tengo 1 hipoteca, de un piso.
Un chalet pagado (disfrute e inversión).
Inversión en Indexa.
Inversión en la bolsa española.
Inversión en crowdlending.
Y dos inversiones en negocios (no son negocios míos, son préstamos que he dado a dos negocios de mi provincia).
Y te diré, que el dinero que “se recibe” de una hipoteca es muy bueno porque es un interés muy bajo comparado a cualquier otro tipo de préstamo por la misma cantidad, pero tener una tercera hipoteca es un riesgo bastante gordo, y más si no trabajáis como funcionarios.
Yo si fuese tu, optaba por invertir los 150.000€ en fondos indexados, crowdlending y a plazo fijo que puedas sacarlo cuando quieras (por ejemplo unos 20.000 en Raisin, te aconsejo leer sobre ello y buscar opiniones).
En fondos indexado metería lógicamente una cantidad que sepa que no vas a necesitar, ni aunque cambie tu esposa o tu de opinión. La cantidad que fueses a meter la dividiría para ir ingresando a lo largo de dos año, haciendo aportaciones mensuales.
Y en crowdlending la mayoría, diversificando entre plataformas, ya que en el crowdlending puedes sacar el dinero relativamente pronto.
Y tampoco te agobies pensando mucho en que hacer, que solo es dinero, lo importante es que la familia sea feliz y lo acepte, también encontrando buenos argumentos y enseñándole a tu esposa sobre inversión (si es que no sabe) ayudará algo a tomar una decisión.
Un saludo!
Lo que yo le diría a Paco:
Diversifica, ya estás invirtiendo en inmuebles al tener dos hipotecas, ahora toca invertir en bolsa, yo invertiría en Indexa. Invierte aquel dinero que no vayas a necesitar en un plazo de 10 años ( si no al menos 5) , y como han apuntado los compañeros divide la cantidad a invertir en aportaciones mensuales durante 1 o 2 años.
@Finanzascasa
Muchas gracias por vuestras opiniones. Decisiones más o menos repensadas van a ser
1) No invertir de momento en “Ladrillo” nuevamente. Creo que en eso hay quorum. (La hipoteca le queda 5 años más o menos por terminar a 9000 euros al año con el 15%).
2) Seguir viviendo de alquiler y consumir ese “Ladrillo”, aunque las voces cuñadistas digan lo de siempre. Con la mujer ya que lidie Paco al querer comprar ella teniendo una hipoteca mucho más alta a 20 años y estando a la espera de la venta de terrenos. Una vez se materialice ya veremos.
3) Seguir aportando a Finizens y “Abrir una nueva en Indexa”?… ¿Lo veis factible tener dos?. ¿Se diversifica porque son fondos diferentes en Indexa y Finizens?.
4) Comenzar con el libro de inversor millenial del crowlending y destinar un poco para probar.
5) Ver Raisin para fondo de seguridad
Espero no quedarme con ninguna pregunta más de las que pueda tener Paco, y ante todo, muchas gracias.
Hola Raúl:
¡Parecen buenas decisiones!
Algunos comentarios:
– Sobre Finizens vs Indexa, ambas son buenas opciones, con costes similares y ambos diversifican con fondos indexados globales, así que tal vez no te aporte mucho tener ambas. Lo único relevante es que Finizens invierte más en ladrillo dándole más peso a los REITs (no sé muy bien por qué de esa decisión) e Indexa no. Yo me quedaría con una, la verdad, para evitar jaleos cada mes decidiendo qué aporto a cuál, etc.
– Sobre el fondo de emergencias, echa un ojo a este post: https://inversormillennial.com/estas-perdiendo-dinero-con-tu-cuenta-de-ahorro-yo-si/ – descubrí MyInvestor y me parece muy buena opción.
¡Que vaya bien!
Un abrazo,
IM
Extra: ¿he leído que la hipoteca es al 15% de interés? Si fuera así, con un tipo tan bestial (dudo que sea correcta la cifra), antes de invertir en nada me enfocaría en deshacerme de dicha deuda. Prácticamente ninguna inversión te va a dar rentabilidad más alta que ese interés.
Consulta con Paco y ya me dices 🙂
No, no, para nada. A la hipoteca le quedan sobre unos 30.000. Lo que me referia es que si cancelo hipoteca ya, pierdo el 15% de deducción de la renta de 9000 euros. Calculé los intereses que faltaban en esos más menos 5 años y salian sobre unos 700, por lo que supongo me interesaba mantenerla haciendo las aportaciones al máximo.
Perfecto lo de finizens, porque estaba en duda si hacer una o otra.
El único mal sueño que seguimos teniendo es el market Timming. No se trata de hacerlo o esperar, sino que por todas partes lees que llevamos casi 10 años de crecimiento ininterrumpido, que vienen olas grandes… sabemos que no se debe hacer porque a largo plazo, todo se equilibra pero es casi por sentido comun. Si llevamos tanto tiempo creciendo y es ahora cuando tienes la disposición de capital, me cuesta mucho ponerlo TODO a operar en fondos pasivos, que por mucho que compensen, seguiré entrando en la parte alta de la ola. Quizá vengo escaldado de la anterior decisión financiera del 2006 cuando compré un piso porque “oiga, que me lo quitan de las manos” y zas… Supongo que muchos no sabriamos, pero intuiamos que estabamos en una fase alcista y SIEMPRE hay una bajista después. Ahora lo veo igual y justo no me atrevo a poner TODO en fondos en este momento.
Y finalmente, deciros que me encantan vuestros consejos y que nos servís de guía para las decisiones que tenemos que tomar cada dia.